Đã đến lúc điều chỉnh lại tài chính của bạn cho những biến động trong năm 2025

Các nhà hoạch định tài chính cho rằng lãi suất thấp hơn, sự thay đổi quyền lực ở Washington và những biến đổi khác đòi hỏi bạn phải điều chỉnh một số chiến lược.

Năm 2025 có thể mang đến những thay đổi kinh tế, ảnh hưởng đến túi tiền của hàng triệu người theo những cách khác nhau.

Một loạt đợt tăng giá trên thị trường chứng khoán đã thúc đẩy các khoản đầu tư hưu trí, đồng thời những thiệt hại nghiêm trọng do bão gây ra đã khiến chi phí sửa chữa tăng mạnh và làm cho hàng nghìn ngôi nhà gần như không thể bảo hiểm. Trong khi đó, chính quyền sắp tới của Trump đang xem xét cắt giảm thuế sâu hơn cùng với việc bãi bỏ các quy định bảo vệ tài chính tiêu dùng mới được ban hành.

Mặc dù năm tới vẫn còn nhiều điều không chắc chắn, “mọi người có thể tự trao quyền cho mình bằng cách tập trung vào những gì họ có thể kiểm soát — những điều sẽ có giá trị bất kể điều gì xảy ra trên thế giới,” Kevin Mahoney, người sáng lập công ty tư vấn tài chính Illumint có trụ sở tại Washington D.C., cho biết.

Dưới đây là một vài cách để bạn đặt mình vào vị thế tài chính tốt nhất cho những gì 12 tháng tới có thể mang lại.

Tìm kiếm lợi nhuận cao khi lãi suất giảm

Lãi suất đang giảm và tác động của nó sẽ lan rộng trong những tháng tới đối với bất kỳ ai có tài khoản tiết kiệm, khoản vay thế chấp, thẻ tín dụng hoặc khoản vay mua xe. Đối với nhiều người đi vay, điều này sẽ mang lại sự giảm nhẹ chi phí nợ. Nhưng đối với nhiều người tiết kiệm, điều đó có thể đồng nghĩa với việc lợi nhuận giảm đi.

Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao vẫn có mức lãi suất lên đến khoảng 4,5%, cao hơn mức lạm phát hàng năm là 2,7% tính đến tháng 11. Tuy nhiên, khi các ngân hàng giảm lãi suất cho người gửi tiền, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng tài khoản của bạn vẫn có lãi suất cạnh tranh, theo Malik Lee, giám đốc điều hành của công ty Felton and Peel Wealth Management tại Atlanta.

“Đây là một trong những cảnh báo mà tôi thường nhắc nhở khách hàng về các tài khoản thị trường tiền tệ,” Lee nói, ám chỉ một loại tài khoản tiền gửi phổ biến có giới hạn số lần rút tiền nhưng thường có lãi suất cao. “Bạn nghĩ rằng mình đang nhận được 4 hoặc 5% vì đó là mức ban đầu khi lãi suất cao, nhưng giờ bạn chỉ nhận được 3%.”

Mặc dù các ngân hàng thường thông báo cho khách hàng về sự thay đổi lãi suất, những thông báo này có thể chậm trễ và một số người có thể không bật chế độ nhận thông báo. Một cuộc khảo sát của Bankrate năm ngoái cho thấy khoảng hai phần ba người Mỹ đang nhận lãi suất không tối ưu trên tài khoản tiết kiệm của họ.

Cục Dự trữ Liên bang dự kiến sẽ tiếp tục cắt giảm lãi suất, nhưng họ đã phát đi tín hiệu rằng tốc độ cắt giảm sẽ chậm hơn nhiều người kỳ vọng, và với những đề xuất kinh tế của Trump có khả năng làm gia tăng lạm phát, con đường của lãi suất vẫn chưa rõ ràng.

Do đó, Lee gợi ý rằng đây là thời điểm tốt để cân nhắc đến các chứng chỉ tiền gửi (CDs), vì chúng có thể khóa lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. “Hãy nghĩ về những gì bạn cần có sẵn hàng ngày và những gì bạn sẽ cần trong sáu tháng đến một năm,” ông nói.

Tiền gửi trong các chứng chỉ tiền gửi thường không thể rút ra trước khi đáo hạn mà không bị phạt, nhưng khách hàng có thể tìm thấy mức lãi suất từ 4,25% đến 4,65%, theo Bankrate. Và những mức lãi suất này có thể được cố định trong vài tháng đến tối đa năm năm, giúp loại bỏ sự lo lắng về biến động lãi suất của các tài khoản tiết kiệm khác.

Củng cố quỹ khẩn cấp

Nền kinh tế đã có nhiều biến động kể từ khi phục hồi sau đại dịch, và điều đó khó có thể thay đổi sau khi Trump bắt đầu thực hiện các đề xuất của mình, bao gồm thuế quan mới và trục xuất hàng loạt người nhập cư có thể ảnh hưởng đến chi phí hàng hóa tiêu dùng.

Việc giữ một khoản tiền dự phòng cho những điều bất ngờ là nguyên tắc tài chính bền vững nhất, và các nhà hoạch định tài chính cho biết điều này vẫn không thay đổi. Samuel Deane, Chủ tịch kiêm CEO của Deane Wealth Management, cho biết ông thường khuyên khách hàng để dành đủ tiền chi trả cho ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Nhưng những người làm việc trong các ngành dễ xảy ra biến động hoặc sa thải hàng loạt nên cân nhắc để dành một khoản dự phòng lớn hơn, ông khuyên.

Deane và các chuyên gia khác cho biết họ đã nhận thấy nhiều khách hàng lo lắng hơn về tình hình tài chính của mình trong năm qua, khi các nhà bán lẻ cũng gặp khó khăn với những người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu hơn.

Trong các trường hợp khẩn cấp, nhiều người tìm đến gia đình, bạn bè và thậm chí cả người lạ để nhờ hỗ trợ tài chính — như đã xảy ra sau hai cơn bão tàn phá vào mùa thu năm ngoái. Ngay cả khi bạn không gặp khủng hoảng trong năm tới, Deane đề xuất rằng hãy chuẩn bị trước trong trường hợp bạn cần giúp đỡ những người thân thiết không may mắn như bạn. Bằng cách đó, ông nói, “bạn sẽ không phải hy sinh quá nhiều cho mục tiêu cá nhân của mình.”

Đánh giá lại chiến lược hưu trí

Nhiều người tiết kiệm hưu trí với các tài khoản gắn liền với thị trường chứng khoán đã thấy số dư của họ tăng lên trong năm qua, và mặc dù có một số ngày khó khăn gần đây trên Phố Wall, nhiều nhà đầu tư vẫn lạc quan về tác động của chính quyền mới.

Tuy nhiên, điều này vẫn cần chờ thời gian chứng minh, và đã có một điều chắc chắn mà những người sở hữu 401(k) có thể tận dụng: Giới hạn đóng góp tối đa sẽ tăng thêm 500 USD vào năm tới, lên tới 23.500 USD tiết kiệm trước thuế hàng năm. Giới hạn đóng góp bổ sung — khoản tiền mà những nhân viên lớn tuổi có thể thêm vào 401(k) vào cuối năm — cũng tăng lên cho nhóm từ 60 đến 63 tuổi, cho phép họ tăng khoản tiết kiệm hưu trí lên đến 14% so với năm 2024.

Luật Cắt giảm Thuế và Việc làm của Đảng Cộng hòa, được ban hành trong nhiệm kỳ đầu tiên của Trump, dự kiến sẽ hết hạn vào cuối năm, một thời hạn đã thúc đẩy những thay đổi trong kế hoạch hưu trí. Fidelity Investments cho biết họ ghi nhận mức tăng 45% so với năm trước về các chuyển đổi sang Roth IRA vào tháng 7, khi những người sở hữu tài khoản tìm cách tránh các hóa đơn thuế có thể tăng mạnh.

Trong chiến dịch tranh cử, “tôi đã khuyên khách hàng rằng đây là lúc thích hợp để chuyển đổi sang Roth để hưởng lợi nhuận và tránh mức thuế cao hơn khi các mức thuế hiện tại hết hiệu lực,” Kristen Euretig, người sáng lập và nhà hoạch định chính tại công ty Brooklyn Plans ở New York cho biết.

Tuy nhiên, Euretig cho biết sự không chắc chắn trên mặt trận này đã giảm bớt. “Tôi nghĩ rằng có nhiều ý chí chính trị muốn kéo dài các mức thuế này,” bà nói, vì vậy các nhà đầu tư nên cân nhắc trao đổi với cố vấn để tìm ra những chiến lược dài hạn phù hợp nhất.

Lee cho biết một phần của chiến lược này nên bao gồm trái phiếu chính phủ, vốn “đã chịu áp lực khá lớn” từ các đợt tăng lãi suất của Fed nhằm kiềm chế lạm phát. Giờ đây, khi lãi suất giảm, có thể đáng để cân nhắc lại những khoản đầu tư này — thường được coi là tài sản an toàn.

Với việc cắt giảm lãi suất đẩy lợi suất trái phiếu dài hạn tăng lên, những người đầu tư vào chúng “có thể sẽ đối mặt với rủi ro kỳ hạn cao hơn, nhưng điều đó sẽ mang lại mức tăng giá cao hơn khi lãi suất giảm,” Lee nói.